안녕하세요.
퀀트 H입니다!
오늘은 개인 연금 상품 중 하나인 연금저축에 대해 알아보도록 하겠습니다.
연금저축이면 저축인 것 같은데 예금과 적금과 같은 저축과 달리 무엇이 달고 어떤 장점이 있는지 알아보도록 하겠습니다.
글 순서
1. 연금저축이란?
2. 연금저축 특징
3. 연금저축 종류
4. 마치며
연금저축이란?
우리는 지난시간에 연금이라는 것을 배웠고 연금에는 공적연금과 사적연금 두 가지가 존재한다고 포스팅했습니다.
잊어버리신 분들은 아래 사이트에서 확인 가능하십니다!
연금(年金)이란? 연금 뜻, 연금 종류, 공적연금 개인연금 총 정리
안녕하세요.퀀트 H입니다! 오늘은 우리의 미래를 책임져 줄 연금에 대해 알아보도록 하겠습니다.연금은 영어로 pension이며 연금이라는 말은 일본어의 어원인 年金에서 유래되었습니다.연금이란
quanth.tistory.com
사적연금에도 여러가지 종류가 있는데 오늘은 대표적인 연금저축에 대해 알아보도록 하겠습니다.
연금저축이란 말 그대로 노후를 위해 사용할 연금을 저축하는 것입니다.
"그럼 노후를 위해 하는 예금이나 적금과는 무엇이 달라요?"라고 생각하실 수 있습니다.
연금저축과 일반 저축의 차이는 뒤에 나올 연금의 특징과 종류에 따라 다릅니다.
한가지 차이점은 예금과 적금은 만기가 짧은 반면에 연금저축은 노후 생활 대비를 위한 금융상품이기 때문에 만기가 깁니다.
정리하자면 연금저축이란 노후 대비를 위해 일정금액을 장기간 납입하는 저축이라고 생각하시면 될 것 같습니다.
연금저축 특징
그럼 연금저축은 단순히 예금과 적금을 계속 가입하는 것과 별반 다르지 않을 것이라 생각하는데 별 차이가 없다면 연금저축이란 상품의 의미가 없어지죠.
연금저축에는 일반적인 저축상품인 예금과 적금과 달리 다음과 같은 특징이 있습니다.
1. 납입 당시 세액공제 혜택을 받을 수 있다.
우리는 매년 연말정산이라는 것을 진행해 1년 동안 낸 세금의 일부 중 차감하여 환금받는 것을 진행합니다.
이렇게 세금의 일부를 차감하는 것을 세액공제라고 합니다.
예금과 저축은 세액공제라는 것이 없지만 연금저축은 세액공제 대상이 됩니다.
"그럼 월급에서 쓸 것 쓰고 남은 돈 모두 연금저축에 납입하면 완전 좋겠네요?"라고 하실 수 있습니다만 다음과 같이 정해진 금액이 있습니다.
- 연금저축 1년 납입한도 : 1800만원
- 연금저축 세액공제 한도 : 600만원
- 세액공제 한도 공제율
- 종합소득금액 4,500만원 이하 또는 근로소득금액 5,500만원 이하 : 공제율 16.5%, 공제금액 한도 99만원
- 종합소득금액 4,500만원 이상 또는 근로소득금액 5,500만원 이상 : 공제율 13.2%, 공제금액 한도 79만2천원
예를 들어 1년 동안 근로소득으로 6000만원을 벌고 이 중 1년동안 1000만원을 연금저축에 납입했다면 다음과 같은 세액공제가 이루어집니다.
- 600만원 * 0.132 = 79만2천원 세액공제
2.만기가 지나 납입한 금액을 수령할 때 저렴한 세율이 적용된다.
예금이나 적금에 가입해 만기때 돈을 수령할 때 적용되는 세금은 이자소득세입니다
.
예를들어 5,000만원을 금리 2%인 예금에 넣어 1년뒤에 받을 돈을 생각해봅시다.
원금 5,000만원에 이자 5,000만원*0.02 = 100만원을 받을 예정입니다.
하지만 이 금액은 세전금액이고 세후, 즉 세금을 떼고 돈을 받아야 하는데 이 때 적용되는 세율이 이자소득세로 15.4%(소득세 14%+지방소득세1.4%)입니다.
따라서 100만원*0.154=15만 4천원을 세금으로 내고 남은 금액인 84만6천원을 이자로 받습니다.
하지만 연금저축에 가입하고 만기가 지나 돈을 받을 때 적용되는 세율은 이자소득세가 아닌 연금소득세로 적용됩니다.
연금소득세율은 납입받는 당사자의 나이에 따라 다음과 같이 나뉘어집니다.
- 만 70세 미만 : 5.5%
- 만 80세 미만 : 4.4%
- 만 80세 이상 : 3.3%
이자소득세에 비해 세율이 엄청 저렴한 것을 알 수 있습니다.
하지만 연금저축에 가입했는데 중간에 급하게 쓸 돈이 있어서 중간에 해지하면 어떻게 될까요?
이 때는 기타소득세로 잡혀 16.5%의 세율이 적용됩니다.
이자소득세보다 높은 세율이 적용되니 주의가 필요합니다.
연금저축 종류
은행에서 예금이나 적금을 가입하면 은행은 더 비싼 금리로 대출을 해(다른 금융상품도 있습니다만) 돈을 받고 그 중 일부를 예금이나 적금에 가입한 사람들한테 가입시 정한 금리로 이자를 줍니다.
따라서 예금이나 적금이 만기가 되면 세금을 제외하고 얼마를 받을지 예상이 됩니다.
그럼 연금저축도 여러 사람이 가입하면 많은 돈이 모아지는데 이렇게 모아진 돈은 어떻게 되며 만기시 얼마를 받을지 예측이 될까요?
그건 연금저축 종류에 따라 달라집니다.
연금저축에는 크게 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험 3종류의 상품이 있습니다.
1.연금저축신탁
연금저축신탁은 은행에서 모집하는 연금저축으로 자유롭게 납입할 수 있습니다.
은행의 투자 실적으로 나중에 받을 수령할 금액의 금리가 정해져 있습니다.
은행에서 투자하는 방식은 안정적인 방식으로 투자하기 때문에 원금보장이 되지만 그만큼 수익률이 상대적으로 낮습니다.
연금저축신탁은 수익률이 1~2%로 물가상승률을 못따라가 오히려 손실이라는 개념때문에 2018년 1월부터 가입할 수 없게 되었습니다.
2. 연금저축펀드
연금저축펀드는 증권회사가 운용하는 상품으로 자유납입방식이며 다양한 자산에 투자해 연금의 금리가 정해집니다.
연금저축펀드는 증권회사가 투자하는 만큼 원금보장이 안되지만 그 만큼 고수익을 얻을 수도 있습니다.
3.연금저축보험
연금저축보험은 보험회사가 운용하는 상품입니다.
일반적으로 보험금을 납입하는 것처럼 주기적으로 일정금액을 납입해야 합니다.
보험회사는 안정적인 운용을 추구하기 때문에 연금저축신탁 처럼 만기시 얼마를 받을지 연금 금리를 알 수 있지만 수익률이 비교적 낮습니다.
생명보험사의 연금저축손해보험은 일정기간동안 연금을 수령받는 것 뿐만아니라 종신으로 설정이 가능합니다.
마치며
오늘은 개인이 가입할 수 있는 연금인 연급저축에 대해 알아봤습니다!
연금저축은 다양한 세제 혜택을 통해 예금과 적금에 차이점을 두고 있지만 중간에 해지를 할 경우 많은 패널티가 있습니다.
따라서 노후대비를 위해 신중하게 가입하시는 것을 추천합니다.
다음 포스팅에는 또 다른 연금제도에 대해 포스팅하도록 하겠습니다!
※주의사항
이 글은 투자를 유도하거나 강요하는 글이 아님을 밝힙니다.